1月の信用兆調査：銀行はまだ年末の借金を返します。中央銀行は棋を挙げて未定です。

信用、これまで中国の経済の神経の主要な線です。

貸付けの増加は企業の運営と経済成長を促すことができますが、同時にインフレを激化させることもあります。

着実な成長とコントロールインフレの「すき間」において、与信投入の方策は以前より更に困難な選択を受けている。

これは管理層がより優れたコントロール芸術を発揮する必要がある。

管理層が行動しています

1月はまだ終わっていません。市場からは「1月19日現在、金融機関の新規融資が1兆元を超えた」との情報が流れています。さらに別のバージョンの推測によると、2011年の信用規模は実際に6.5兆元、6.7兆元、7兆元、7.5兆元または8兆元に抑えられます。

これらの情報は全く性質を推測するものである。

しかし、3つの現実的な出来事は言及する価値があります。

一つは「窓口指導」の機能を持つ中央銀行と関連しています。もう二つは銀監会と関連しています。

その1つは、最近の中央銀行の2011年の業務会議「異例」の通年提案が明確にされていません。

第二に、1月18日、銀監会は2011年第一回経済金融情勢通報（テレビ電話）会を開催しました。劉明康銀監会長は、2011年に銀行業が国内外の情勢の新たな変化の特徴を深く認識し、正確に把握し、科学的発展をテーマに、経済発展のスピードを速めることを主軸として、「十二五」の各要求を全力で実行し、改革、発展と革新を絶えず深く推進し、銀行の安定的な運営と社会の発展に貢献します。

今回の会議で、劉明康さんは「銀行業」を要求しました。

関係者によると、銀監会は各商業銀行のトップまたは主要責任者に1月18日の午後に行われる上記の会議に参加するよう求めています。

今はインフレが厳しく、監督部門は非常に重視しています。今回の会議の重要な目的の一つは、商業銀行に融資を均衡させ、突貫貸付を避けることです。

この関係者は言った。

第三に、銀監会は1月20日に「中国銀監会銀信投資信託業務の更なる規範化に関する通知」を発表し、銀行と信託会社の投資信託業務に対してさらに規範化した。

この日、銀監会の非銀行金融機構監督管理部の関係者は、投資信託周報記者に対し、昨年の「中国銀監会銀信投資信託業務の規範化に関する通知」「銀監発（2010）72号」の発表以来、銀信合作業務の発展のリズムを効果的にコントロールし、銀信合作の規模は2010年7月2.08兆元から年末まで1.66兆元に低下し、明らかな効果を収めたと述べた。

「お知らせ」は主に三つの内容があります。

第一に、72号の文書は商業銀行の銀信合作業務表外資産に対して表内に転入する規定を細分化し、商業銀行に2011年に四半期ごとに25%の下落幅を下回らないように具体的な転表計画を制定し、厳格に実行するように要求します。

「銀信合作」における与信規制を回避する方法は、これまで管理層に重視されてきた。

紹介によると、1月20日の銀監会の「通知」は主に銀信の提携業務の急速な発展過程で暴露されたリスク隠れた危険に対して、慎重な監督管理原則に基づいて制定された。

しかし、銀監会の非銀行金融機構監督管理部の関係者は、「通知」も銀信提携業務をクレジット化、準銀行業務の放棄を誘導し、投資を中心とする資産管理に転向し、信託会社の経営転換を奨励し、自己管理を強化すると表明しました。

中央銀行の胡暁煉副総裁はこのほど、銀行の信用成長は社会経済発展の主要目標と合致し、特に経済成長目標とインフレ抑制目標を考慮しなければならないと述べました。

次の段階では、中央銀行は貨幣信用と流動性管理の総量を調整し、マクロ慎重政策の枠組みを健全化し、差別引当金の動的調整を運用し、金利、預金準備率、市場業務の公開などの従来型の通貨政策ツールと協力して機能する。

上から見れば、今年の管理層が与信をコントロールする方法は以前とは違っています。

従来の比較的強い行政規制と違って、今年はソフトな差別化に向けた規制が行われる。

より正確に言えば、今年は差別準備金率、与信調整及び関連監督管理政策との結合方法によって調整される。

2011年から、各大手銀行の貸出コントロールは過去の四半期にわたって調整され、月度や週度のコントロールに転換されました。

華北：限度額が緊張しています。開発ローンの投入は慎重になっています。

4大国有商業銀行は1月の2週間前に3400億円の融資を出したと伝えられています。

ある国有商業銀行本店の関係者によると、1月の数字はまだ統計されていません。

ある国有商業銀行の北京支店のある人によると、現在は与信の発給が厳しくなっています。

浦発銀行の北京支店のスタッフは、昨年11月、限度額が逼迫しているため、各大手銀行が融資を引き締めるようになりました。住宅ローンを含む個人ローンが次々と閉店したり、延滞したりしています。

2011年に入ると、新たな限度額が「入庫」され、銀行は滞積している顧客に対して突撃的に金を貸し出すようになりました。

加えて、今年の全体的なクレジットカードの皿も縮小しており、レギュレータ層の傾向は、新規融資が10%から15%の下落幅を持つことになります。

限度額が差し迫っているのは免れがたい。

招商銀行の与信部の責任者によると、中央銀行と中央銀行はまだ統一通知を出していないが、各銀行が第一セットの住宅ローンの利率の優待を取り消すのはすでに大勢の赴くところだという。

現在、北京地区の株式制銀行の多くはすでに基準金利を執行しており、4行はまだ通知を受けていないが、調整の可能性も高い。

北京の専門個人ローン機関「偉嘉安捷」のデータによると、1月の上半期の住宅ローン市場の取引量はいずれも2010年12月前半より13%前後減少した。

政策奨励により支援された公営住宅や適性住宅プロジェクトのローンが承認されやすいほか、京、上海、深三地の不動産開発ローンはほとんど停滞しています。

農業銀行の北京支店の従業員によると、最近、国は不動産に厳しいので、不動産市場と不動産ローンはいずれも緊縮の状態にあるという。

今は大きな建設プロジェクトに資金を預けています。標準が高くて、普通のプロジェクトはもうしません。最近は私達がやっているプロジェクトは全部一昨年に準備しました。

民生銀行の総関係者も現在不動産関連のローンはほとんど制限されており、開発ローンを含めて受け付けられているというが、なかなか承認できないという。

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光大銀行の北京支店の従業員は、開発ローンはまだできるとしていますが、開発資質、開発規模、開発経験、自己資金比率などによっては、金利が一定ではなく、基準金利より高いかもしれません。

ある株式制銀行の関連責任者は、「各銀行は現在計画的に業務タイプを他の種類のローンに傾けています。私たちの住宅ローンの業務は今はあまり奨励されていません。今年のローン業務の重点は個人経営ローンの発展にあります。」

8.5%の利率の住宅ローンと比べて、利率が上がりがちな個人経営ローンは、今はより多くの銀行の愛顧を受けています。

華東：興業上海支店の一月の小企業ローンは五六億円を受理しました。住宅ローンの利率は10%アップしました。

投資信託周報の記者は他の銀行の与信政策の実施方法について調査を行った。

調査によると、チャータード銀行の中小企業の貸付け、住宅ローンと小額の貸付け、すべて明らかにゆったりしている兆しがあります。

星展銀行のやり方は預金を吸収して貸付と一緒につかむことです。

2010年の終わりには、ほぼ2年間にわたってロイヤルバンク・オブ・スコットランドが中国の小売業と商業業務を分離した。

スターショー銀行は、ロイヤルバンク・オブ・スコットランド（RBS）の一部を引き継ぐと発表しました。

星展銀行は東南アジア最大の銀行で、本社はシンガポールにあり、中国に独資法人銀行を設立した初めてのシンガポール銀行です。

ロイヤルバンク・オブ・スコットランドは上海、北京、深圳の約2.5万人の顧客を星展銀行（中国）に譲渡する。

以前の業務の重点は吸蔵預金に置いていましたが、今は吸蔵と貸付を同時に重視しています。ロイヤルバンク・オブ・スコットランドの一部の業務を引き継いだ後、星展銀行の勢いは虹のように見えます。

東亜上海のある支店長は、現在の貸し出し状況は「着実に成長している」と述べました。

記者は一部の支店網の調査から、上海浦東発展銀行の信用業務は明らかな変化を発見していないことが分かりました。

杭州銀行は現地で自動車ローンとクレジットカード業務の普及を急いでいます。

記者の調査によると、興業銀行の住宅ローン業務は緊縮傾向にあり、解決方法は他の方法で例えば「興業通」などを通じて補填される。

興業銀行のある支店の中小企業ローンの取引先のマネージャーの呉さんは、投資信託周報の記者に語った。

今は貸し付けの条件も厳しいです。

主に担保の企業を主として、共同保険の仕事は多くないです。

全体としては、やはり個人経営ローンと小企業ローンがメインだと思います」

取引先のマネージャーによると、興業銀行の興業通業務は主に2010年の下半期から展開されている。

その時ちょうど国家が信用を縮小して投入することに間に合って、だから中小企業の貸付けの占める割合はもっと多く上がります。

上记の取引先のマネージャーによると、现在、兴业银行の上海支店は今年1月の中小企业のローンをまた5、6亿元ぐらい増加しました。

また、上海支店は中小企業部門を精緻化しています。「これを会社の業務部門から分離し、現在は行内社員の異動も大きいです。」

興業銀行の信用構造も次第に変化しています。

2006年6月に興業銀行小売銀行管理本部が上海に設立された後、全行で小売信用センターの管理モデルの建設を推進することに力を入れています。

昨年、興業銀行は年間信用規模の10%を新たに増加し、「興業通」の個人経営ローンの資金供給を保証するために特別に使われました。

記者は興業銀行華山支店から、興業銀行の最初の住宅金利はすでに10%引き上げられていると聞きました。「これは1月19日に調整されたようです。私も聞いたばかりです。」

同様に、上記の呉女史も投資信託の周報記者に語った。

ローンの規模は縮小しています。春節後はもっときつくなるかもしれません。お客さんが適時に入金できるかどうかは問題です。

確かに、今年も中小企業のローン業務を推進します。」

華南：1月は去年の年末と今月の新規融資額の二重の影響を受けました。

現在の銀行の信用構造は年初にすでに噴水式の方向に向かって発展しているようです。

募集銀行の本店関係者によると、「現在、限度額がないというのは、1月初めに新たに入金した金額が去年11月から12月までの間に約束したローンを完済するためです。

実は最初の月に多くの新しい申請を受けられませんでした。しかも、本店の内部には現在の限度額が足りない場合にはローンの品質を厳しく管理する書類があります。

限度額が確かに緊張しているなら、貸し出しを一時停止します。」

同銀行の小売銀行関係者はまた、「現在の1月の新規融資額は具体的な数が出ていないに違いないが、現実的には増加が予想される。また、昨年末の需要も今月の新規需要とともに爆発するため、増加の幅は少なくないが、具体的な数字については予測が難しい」と話している。

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招商銀行の丁偉副総裁は以前、投資信託周報のインタビューで、「個人ローンは小売業の主な利益に貢献している」と述べました。

多様化した個人ローンを発展させるのは主要な方式であり、2010年の消費、経営、自動車ローンなどの非住宅ローン業務は加速的に成長し、住宅ローン、非住宅ローンの両翼が一斉に飛ぶ発展傾向を呈している。

非住宅ローンの定価能力は高いです。もちろん、住宅ローンの定価能力は今後も上昇する見込みです。

しかし、同じローンの金額は住宅ローンの資本の消費がより低いです。住宅ローンではなく、資本の消耗がもっと高いです。

だから、私たちは常に資本の消耗が低く、規模の効果が最大化し、合理的な配置構造を求めています。2011年に住宅ローンと非住宅ローンの構造比は6：4になると予想しています。

このような募集関係者によると、「会社の業務上、もちろん大手の国有企業などの大顧客を守ることができますが、総行の馬蔚華総裁らはすでに去年も中小企業などの定価能力が柔軟で高いタイプのローンを多く作るよう求めていることが明らかになりました。これは銀行のローン構造の合理化に役立つと思います。

現在のデータから見ると、中小企業のローン、特に銀行募集が成立して間もない中小企業のクレジットセンターは一定額の偏重を与えています。

開発が進んでいる中小企業の業務部門の担当者も「預金準備率が過去最高という状況の中で、各銀行の限度額は非常に厳しい。

ローンの限度額の配分は銀行の預金の数によって決められます。放っておくというわけではありません。

そして今は預金のストレスも大きいので、限られたローン資源のもとで優良な中小企業の取引先にローンを貸すしかないです。よく知らないお客さんに対しては、必ず先に置いておきます。

平安銀行の深セン支店長は記者団に「第1四半期の貸出額は毎月増加する見通し。第1四半期のコントロールがうまくいかないと、第3四半期の貸出日が残りにくくなり、限度額がさらに厳しくなる」と懸念を示しました。

ですから、限度額が正常であることを知っていても、気軽にお客さんの申請を受けないで、固定されたお客さんを満足させることができます。